財富冰室｜佈好「安全網」 年輕職場女性理財第一步

上回講到，首先要建立六個月的應急錢，目的就是為自己製造「選擇權」。當這一步完成後，下一步又是什麼？

假設你畢業出來打工幾年，此刻你最重要的資源是什麼？正常想法是儲蓄投資？儲錢買樓交首期？

這就要從「理念」入手了，投身工作不久，你最重要的資源只有手頭上每個月剩下的錢嗎？當然不是！年青人剛投入社會，最重要的其實是你的「生產力」，即是Earning Power。

首先要部署的是無論發生什麼狀況，都要保持到一致的「生產力」。否則出現突發事件，單靠每個月辛苦剩下的一萬幾千元積蓄，未必可以應付到困境。

財務規劃第一步：建立「安全網」

說到財務規劃的第一步就是建立「安全網」，即是無論發生任何事情，例如重大疾病、意外、家中變故，你的「生產力」都能獲得保障，那應保障什麼？假設遇上意外或疾病失去了工作能力，就要有一筆錢支付你生活及醫療開支。計算方法很簡單，例如你每個月的支出是一萬元，假設患上重大疾病所需醫療費是$50萬（按香港私家醫院平均一個癌症療程的費用計算），而你需要停工去醫治，並用三年時間專心休養，即$10000×36 再加$50萬，等於$86萬（上述所有數字因人而異，當然你可以選擇繼續返工或選擇去公立醫院治療。）

以上結論就是你的「生產力」最少要有86萬港幣去維持！如果你的銀行戶口隨時有以上金額的現金，萬一有事應暫時不用為醫藥費和生活費擔心，又或者你已實行把此風險轉嫁給保險公司。

如何量化你的「責任」

第二個「生產力」的保障字則是保障你的「責任」，上文講到的是你自己的生活開支，還有一項很重要的， 就是保障身邊人的「開支」，直接講就是你每月供養父母、家庭的支出、子女的學費及生活費等。

「有形責任」及「無形責任」

責任可以量化分為「有形責任」及「無形責任」，即是將你的責任變成數字計出來。例如給父母每月的家用為八千叫做「無形責任」，當你失去生產力，他們便會失去每月八千 x 年期，如父母現在60歲，假設平均壽命90，你會給30年的家用，你的「無形責任」便是八千x12x30 =$288萬。這只是最基本的數額，並沒有將通脹及投資回報計算在內，只是簡單講解一下概念。

另外的「有形責任」是指樓宇按揭或私人貸款等，是一筆定額（有確實數字）的支出。例如你還欠樓宇按揭300萬，前後兩者加起來，量化後，你的總責任便是$588萬。而當你突然失去工作能力或離世，家人便會損失$588萬。有見及此，很多人亦會選擇將這責任轉嫁給保險公司。

不要以為好似好複雜、要計好多數，其實只需要計算一次，佈好了「安全網」才有條件走下一步、做更高風險的事。很多家庭出現危機就是未有佈好「安全網」，當家中經濟支柱病倒或發生意外，便拖跨整個家庭。無論你這一刻是否家庭的經濟支柱，計劃部署你的「安全網」都是不可忽視的。